翠迪/文

近年來，香港保險在內(nèi)地走紅，越來越多的內(nèi)地市民加入了赴港買保險的熱潮。據(jù)香港某保險公司理財顧問耿先生透露，目前內(nèi)地客戶已占到香港保險公司總投保人數(shù)的30%-40%，每年大幅增長。

除了香港保險具備較內(nèi)地保費更低、紅利回報更高的優(yōu)勢外，由于香港保險是美金資產(chǎn)，對于內(nèi)地客戶來說可以分散匯率風(fēng)險，且其保障范圍是全球，內(nèi)地保險只保內(nèi)地，因而吸引了大量內(nèi)地客戶的青睞。

“香港保險公司超過百年歷史，資金運作經(jīng)驗和能力經(jīng)過歷史檢驗。且香港的法治健全，理賠相比內(nèi)地更會得到保障。”耿先生還強調(diào)，“內(nèi)地市民必須親自到香港簽署的保單才有效”。

由于赴港成本較高，加上很多投保人對于香港保險的銷售渠道了解不全或無法直接接觸，近來頻頻爆出香港保險“黑中介”事件，耿先生稱“目前聽說的黑中介都是內(nèi)地人在做”。

此類“黑中介”與持牌中介機構(gòu)不同，它們不僅是“無牌經(jīng)營”，還私下承諾客戶無須來港亦可購買香港保險，但香港法律規(guī)定，不來香港、不提供入境證明、不進行驗證、核保，在內(nèi)地購買的保單屬于地下保單，不被香港保監(jiān)認可，不受法律保障。 

香港保險中介圈“水很深”

對于通過“中介”簽署的香港保單是否受到香港法律的保護，耿先生稱要分情況而定，“如果是機構(gòu)中介，要看有沒有牌照，中介牌照是由保險公司發(fā)放的，類似于授權(quán)經(jīng)銷商的牌照，同時也要在香港保監(jiān)局登記。如果是私人中介，在內(nèi)地簽署的保單都是無效的，在香港境內(nèi)簽署的保單才有效”。

按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。同樣，內(nèi)地的保險業(yè)務(wù)員與保險經(jīng)紀人也不能代理香港保單。且香港的保險公司也均有規(guī)定，明令禁止公司銷售人員于內(nèi)地進行任何涉及推廣或銷售保險產(chǎn)品的行為。

那么，開在內(nèi)地的中介機構(gòu)拿到香港保險公司的授權(quán)后是否有權(quán)代理香港保險呢？耿先生透露，這一操作形式類似借殼，能在內(nèi)地代理香港保險公司的中介，背后很多可能是香港保險公司內(nèi)部人士的裙帶關(guān)系或“馬甲”，這里面水比較深。

而香港保險公司對待中介的態(tài)度和政策也各有不同。耿先生稱，有的公司倡導(dǎo)直銷，在理財顧問培養(yǎng)上下大力氣，逐漸縮減分銷，提升服務(wù)質(zhì)量；有的公司鼓勵分銷，分銷容易出業(yè)績，但服務(wù)質(zhì)量參差不齊，理賠起來就比較麻煩。“各家戰(zhàn)略不一樣，有的專注于香港市場，不怎么賣內(nèi)地客戶。中介牌照都是保險公司發(fā)的，自己可以控制，發(fā)的牌照就是鼓勵”。

完全依賴中介暗藏風(fēng)險

事實上，只有首次投保時需要簽署保單合同，合同簽署在香港境內(nèi)就受香港法律保護，后續(xù)繳費不涉及簽合同，不需來港。很多內(nèi)地客戶為了方便，通過轉(zhuǎn)賬給中介來進行繳費，這種做法雖避免了一些麻煩，卻也暗藏一定的風(fēng)險。

首先是匯率糾紛。由于匯率換算額度不同日期會有差異，按當(dāng)日牌價還是按轉(zhuǎn)賬日牌價兌換，都會引起不必要的糾紛，甚至造成客戶金錢損失。其次，若投保人通過中介繳納保費后，資金并未按時或最終被轉(zhuǎn)交至保險公司，其中的損失和責(zé)任判定則要復(fù)雜得多。

除此之外，后續(xù)服務(wù)無法得到保障，理賠風(fēng)險加大，甚至出現(xiàn)孤兒單的可能，這些都違背了當(dāng)時客戶希望通過購買保險獲得一份安心的初衷。

據(jù)很多內(nèi)地客戶反映，若自己繳納的保費不高，中介往往表現(xiàn)出不夠熱情、甚至“挑客”的情況，自己則被迫處于弱勢地位。而保險是需要靠后續(xù)長期服務(wù)的，如果期間涉及理賠，若服務(wù)人員不夠盡責(zé)，將會造成客戶的巨大成本和潛在風(fēng)險。

還有一些客戶被保險中介提供的“返傭保單”所迷惑。所謂返傭，即保險代理人將自己銷售保險所得的一部分傭金返還給投保人。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理會的規(guī)定，在投保過程的任何環(huán)節(jié)存在返傭的現(xiàn)象，該保單都將按作廢處理。若涉案金額巨大，還有可能被香港廉政公署直接介入調(diào)查。

兩地保險市場亟待“共振”

針對近年來內(nèi)地客戶赴港買保險引發(fā)的諸多“后遺癥”，早在2014年，全國政協(xié)委員、友邦香港區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺就提出了“放寬香港與內(nèi)地保險業(yè)經(jīng)營限制”的提案。在今年兩會期間，容永祺再次建議“允許香港壽險公司以試行方式在粵港澳大灣區(qū)設(shè)立服務(wù)中心，為已購買香港保險產(chǎn)品的內(nèi)地居民提供服務(wù)，并為內(nèi)地保險公司的管理和營運提供參考”。

全國政協(xié)委員、香港理文造紙有限公司主席李文俊也表示，粵港澳大灣區(qū)建設(shè)將為香港青年人就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供巨大機會，港青在大灣區(qū)可找到屬于自己的美好未來。他提議將內(nèi)地與香港的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險對接，消除港青前往內(nèi)地發(fā)展的后顧之憂。

除放開兩地保險業(yè)經(jīng)營限制、建立起更緊密更深層的合作外，內(nèi)地居民保險需求的缺口也值得引起業(yè)內(nèi)的重視。保監(jiān)會副主席黃洪曾在去年指出，“要深刻把握我國社會主要矛盾變化對保險業(yè)的影響以及在保險業(yè)的體現(xiàn)。進入新時代，保險業(yè)的主要矛盾轉(zhuǎn)化為不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾”。

國內(nèi)保險業(yè)相較于歷史悠久、發(fā)展成熟的香港保險市場來說還有很長一段路要走，但隨著近年來金融科技的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”、“保險科技”等新興詞匯不斷獲得資本的青睞和投入，未來或許會成為香港保險行業(yè)獲得突破性發(fā)展的新風(fēng)口。

本站部分文章來源于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)屬于原作者所有；如有轉(zhuǎn)載或引用文章/圖片涉及版權(quán)問題,請聯(lián)系我們處理!