本報(bào)記者 李致鴻 北京報(bào)道

導(dǎo)讀

華博財(cái)富管理（香港）有限公司總經(jīng)理王曉波對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，無論是香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)都要充分告知，只是香港保險(xiǎn)健康告知問題更多更細(xì)更久遠(yuǎn)。

美化者有之，抹黑者有之，誰來還原香港保險(xiǎn)的本來面目？

連日來，香港保險(xiǎn)“海港城”事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。事件起因是一位內(nèi)地客戶曾在某香港保險(xiǎn)公司為子女投保一款重疾險(xiǎn)，在子女被確診為白血病后，向這家香港保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒，保單也一同被解約，理由是“曾經(jīng)住院，投保時(shí)有未如實(shí)告知項(xiàng)”。

對(duì)此，5月3日這位內(nèi)地客戶表示，這家香港保險(xiǎn)公司提及的子女住院時(shí)，他已經(jīng)離婚，并正在服刑，因此并不知情；連同重疾險(xiǎn)一同投保的醫(yī)療險(xiǎn)，在子女被確診為白血病前已經(jīng)成功在這家香港保險(xiǎn)公司獲得理賠；申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)，投保已經(jīng)超過2年，根據(jù)“不可抗辯條款”，保險(xiǎn)公司不可以不賠。

事實(shí)上，這次事件眾說紛紜，難下結(jié)論，但香港保險(xiǎn)“最大誠(chéng)信原則”的如實(shí)告知問題引人關(guān)注。

5月3日，華博財(cái)富管理（香港）有限公司總經(jīng)理王曉波對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，無論是香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)都要充分告知，只是香港保險(xiǎn)健康告知問題更多更細(xì)更久遠(yuǎn)。

有限告知和無限告知

近年來，香港保險(xiǎn)持續(xù)走熱自然有其內(nèi)在邏輯。王曉波認(rèn)為，香港保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)是以穩(wěn)健的特性成為境外資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)部分，而結(jié)合海洋法系特有的信托架構(gòu)，更可在財(cái)富傳承方面起到至關(guān)重要的作用。對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)而言，部分性價(jià)比較高的保障類產(chǎn)品則能幫助他們以較低的成本將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

王曉波指出，不但香港和內(nèi)地兩地適用不同法律體系，兩地產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適用性也存在差異，加上香港保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作流程和規(guī)則也與內(nèi)地保險(xiǎn)公司有所不同，這使得內(nèi)地客戶在將內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售細(xì)節(jié)與香港保險(xiǎn)直接進(jìn)行比對(duì)時(shí)產(chǎn)生許多困惑。再加上目前自媒體眾多，紛紛發(fā)出其代表自身立場(chǎng)的言論，頻繁的爭(zhēng)論使得本來就復(fù)雜的保險(xiǎn)市場(chǎng)變得更加難以被消費(fèi)者理解，困惑的消除就難上加難了。

5月3日，一位不愿具名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷售經(jīng)理對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“一些內(nèi)地客戶可能忽略了香港保險(xiǎn)和適用法律、與內(nèi)地原則性之間的差異。對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，忽略了吸煙體費(fèi)率更高、投保人嚴(yán)格如實(shí)告知的義務(wù)等細(xì)則，這與內(nèi)地保險(xiǎn)公司存在較大差異。”

該位不愿具名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷售經(jīng)理坦言，內(nèi)地保險(xiǎn)是有限告知，香港保險(xiǎn)是無限告知。“客戶在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司和客戶都應(yīng)該盡到最大誠(chéng)信原則。基于有限告知是指，客戶只需要回答保險(xiǎn)公司提出的問題，而不需要就保險(xiǎn)公司沒有提出的問題作出回答；基于無限告知就是無論保險(xiǎn)公司是否有提到，但是只要對(duì)保險(xiǎn)公司不利的核保因素都要告知。”

“這兩者看起來很簡(jiǎn)單，但是在理賠的時(shí)候存在明顯差別。基于有限告知，保險(xiǎn)公司如果沒有問到，客戶可以不回答，理賠的時(shí)候，如果客戶是因?yàn)闆]有問到的疾患情況理賠，即使在投保的時(shí)候客戶有隱瞞，保險(xiǎn)公司也不能以客戶違反最大誠(chéng)信為由拒絕理賠；但是如果是無限告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司就可以以違法最大誠(chéng)信為由拒賠。”

跨境投保量體裁衣

對(duì)于上述問題，王曉波呼吁，在實(shí)務(wù)操作方面，除了大家經(jīng)常講的跨境投保需要在交通、時(shí)間等方面做好安排，以及后續(xù)理賠款收取上要費(fèi)點(diǎn)功夫之外，還需要注意的就是要嚴(yán)格遵守“最大誠(chéng)信原則”，在這里也呼吁香港的經(jīng)紀(jì)人和代理人在提供咨詢顧問服務(wù)時(shí)候要嚴(yán)格自律，幫助客戶如實(shí)告知。

此外，對(duì)于香港保險(xiǎn)另一個(gè)容易產(chǎn)生的問題是分紅收益。

“在投資收益上，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，投資渠道更為多元，但需要注意的是，香港保險(xiǎn)未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示，但分紅本身屬于非保證收益，具有不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。”前述不愿具名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷售經(jīng)理強(qiáng)調(diào)。

據(jù)一位保險(xiǎn)代理人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，目前，三類香港保單最受歡迎。第一類是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，特色是“演示收益”高，可以實(shí)現(xiàn)多幣種配置；第二類是重疾險(xiǎn)，特色是定價(jià)比內(nèi)地低，保障疾病種類、范圍較內(nèi)地保單更廣；第三類是醫(yī)療險(xiǎn)，主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)，其特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多、理賠便捷（可以直付）。

王曉波建議，適合跨境投保的人群主要是中高產(chǎn)階級(jí)，以及有獨(dú)立判斷能力的其他人士，不管是哪類人群，最關(guān)鍵是選擇在保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)并具有職業(yè)精神的經(jīng)紀(jì)人或代理人。盡量在投保咨詢時(shí)多提一些問題，一方面確認(rèn)咨詢顧問的專業(yè)性和職業(yè)精神，另一方面確保保險(xiǎn)方案能滿足真實(shí)需求，配置產(chǎn)品的性價(jià)比相對(duì)較高。

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