2019年5月10日，零壹財經合伙人、智庫總監、研究總監趙慧利在“2019零壹財經新金融春季峰會”上發布《P2P網貸備案進行時--從借款人畫像審視行業邊界與價值報告》(以下簡稱《報告》)。

　　《報告》對行業十二載所服務的借款人進行畫像，從借款人地區分布、年齡區間、筆均金額、平均期限、還款偏好等維度進行全面展示，審視P2P網貸行業對整體實現普惠金融所作出的價值。

　　《報告》以洋錢罐的小額信貸資產、翼龍貸的三農產業資產、工場微金的企業供應鏈資產為重點案例，解析經營不同維度人群平臺數據表現，多方位展現P2P網貸價值及成就。

　　借款人地區分布：經濟越發達省份 借款人越多

　　《報告》顯示，整體行業內，經濟相對較為發達的地區P2P借款人越多。2009-2018年，借款人分布最多的地區為廣東省，占比10.59%;浙江緊跟其后，占比6.65%;江蘇第三，占比6.62%。

　　排名前三的省份合計貢獻了23.86%的借款人。

　　洋錢罐、拍拍貸、愛錢進等平臺借款人地區分布與行業整體保持一致，資產類型較為特殊的平臺也呈現不一樣的數據表現。

　　翼龍貸以三農資產為主，其借款用戶則主要分布在河北、內蒙古、河南等華北地區種植、養殖農業大省，雖與行業整體表現不同，但呈現出獨特資產群的獨特地域屬性。

　  借款人年齡區間：20-40歲中青年為主

　　洋錢罐、工場微金資產以小額信貸業務為主，資金用途多為日常消費及經營周轉，資產端較年輕化，主力借款群體為35歲以下。

　　翼龍貸借款用戶多為農業種植戶與農副產品養殖戶，年齡則偏大，多集中在35-45歲，45歲以上借款人占比也高達34%。

　　這顯示，并不僅僅是中青年群體在沐浴互聯網金融的普惠光芒，中老年群體也在逐步享受金融服務。

　　小額、分散逐步貫徹 萬元以下成主流

　　《報告》顯示，P2P筆均借款額在2014年達到峰值11.08萬元，隨后隨著互聯網金融專項整治行動的開展，逐年下降，2018年降至2.02萬元。

　　分布到各平臺，則因資產類型差異表現懸殊。洋錢罐、拍拍貸主營業務為小額消費信貸產品，筆均借款金額多為5000元以下;微貸網以車貸為主業，筆均借款金額則數萬元;翼龍貸則涉及三農相關產業培育，第一產業的資金起步階段，故而呈現5-10萬元的筆均借款額區間。

　　借款用途：過半企業包含企業貸業務

　　《報告》認為，若以最基本的分類方式，資產端分為個人信貸與企業借款兩種。

　　從借款用途上來，個人信貸多用于生活消費，與消費金融業務類似但覆蓋范圍更廣;企業借款則分布于各個行業，據零壹智庫統計，P2P網貸借款則呈現供應鏈金融服務、產業化服務特征。

　　《報告》中顯示，截至2019年3月待還余額為2億元(不含2億)以上且正常運營平臺共有222家，這些平臺中，經營業務包含企業借款的占比51%。

　　借款人工作性質：普工與農民走上金融舞臺

　　《報告》統計了樣本平臺的工作情況：P2P網貸與傳統金融的借款人不同的是，一部分是無法通過傳統金融渠道獲得資金的用戶，另一部分是資質尚可但傳統金融業務無法滿足其臨時性、小額性中轉資金需求。

　　這其中既有大城市白領精英，也包含普通技工、農民以及優質小微工場業主，互聯網金融服務了更為廣袤的借款客群。

　　在學歷分布層面，銀行機構更傾向于受過高等教育、擁有較高收入的群體，但P2P網貸服務范圍進一步擴大。《報告》以撈財寶和向上金服為樣本進行學歷統計，本科學歷以上人群占比不足15%，大專占比約為50%，高中學歷占比超過20%。

　　借款價值：不同資產賽道上的“圓夢計劃”

　　主營個人信貸的洋錢罐并不局限于生活消費，還涉及進城務工人員的技能培訓借款。對于超小型個體工商戶以及個人而言，數千、數萬元即可成為經營起步資金，個體用戶可選擇糕點培訓、挖掘機培訓、考取廚師證等方式選擇再二次就業或直接創業。

　　主營三農資產的翼龍貸則更注重農村產業的培育。機械化、集約化、產業化、規?；忍卣鳛橹鞯男罗r業背后，需要高密度的資金投入。與此同時，農民對于新型產業的嘗試存在一定試錯成本，翼龍貸風控人員會根據風控經驗對借款人所要從事的職業、經營活動提供一定咨詢建議，這并不單單是單純的借貸關系，而是新農村生態鏈下的產業培育。

　　工場微金以企業供應鏈資產為主，其認為：中國中小微企業貢獻了就業的80%，GDP占比也超過70%，高昂的占比背后是融資需求不得滿足的尷尬處境，資金不足致使經營壓力驟增，一定程度上是滯緩了國內經濟發展。為供應鏈上下游的中小型企業提供融資服務，是推動實體經濟健康發展的重要一環。

　　《報告》最后認為，P2P網貸所產生的社會價值包括但不限于：

　　1)實現金融體系內的資金資產一一對應;

　　2)令更多人享受金融服務;

　　3)改善就業問題;

　　4)打通資金通道;

　　5)規范民間借貸;

　　6)科技能力反哺傳統金融;

　　7)壓低交易與運營成本;

　　8)豐富資金端理財需求;

　　9)助力征信體系建設。

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