回歸“姓保”的壽險(xiǎn)業(yè)，正將火力集中朝向定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保障做得越發(fā)極致。對(duì)于不少消費(fèi)者來說，每年用千元保費(fèi)即可換取百萬(wàn)保額。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，定期壽險(xiǎn)是最初的最有保障意義的保險(xiǎn)，保障責(zé)任簡(jiǎn)單，杠桿高，正在為有資產(chǎn)配置理念的消費(fèi)者所認(rèn)識(shí)和接受。

各類險(xiǎn)企競(jìng)相推出

所謂定期壽險(xiǎn)，與終身壽險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，并非保障終身，而是保障一定期限或保到一定年齡的壽險(xiǎn)。若在保障期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故或全殘，且不論是何種原因?qū)е拢ｋU(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金。

近年被人關(guān)注的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括2011年的人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、弘康人壽2016年推出大白定期壽險(xiǎn)等，這僅是險(xiǎn)企的零星動(dòng)作。今年以來，定期壽險(xiǎn)成為新成立險(xiǎn)企、中小險(xiǎn)企和傳統(tǒng)險(xiǎn)企競(jìng)相推出的產(chǎn)品之一，具體包括，渤海人壽推出優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、橫琴人壽優(yōu)愛保定期壽險(xiǎn)，今年開業(yè)的愛心人壽推出的最初兩款產(chǎn)品之一即為定期壽險(xiǎn)。而在傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企中，新華保險(xiǎn)、泰康人壽也分別推出定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

背后的四大動(dòng)因

保險(xiǎn)公司為何爭(zhēng)相推出定期壽險(xiǎn)？一家新開業(yè)壽險(xiǎn)公司人士對(duì)記者分析，主要有以下四方面原因：

首先，與監(jiān)管引導(dǎo)“保險(xiǎn)姓保”的環(huán)境分不開。在保障的要求下，各家險(xiǎn)企都要發(fā)展保障型業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)，而壽險(xiǎn)是典型的保障型產(chǎn)品。

其次，相較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡(jiǎn)單，且定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)的杠桿效益要更高（較低保費(fèi)換取較高保障），容易被消費(fèi)者接受。

再次，網(wǎng)上銷售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品不受經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，這對(duì)于成立時(shí)間不滿兩年的新壽險(xiǎn)公司或者經(jīng)營(yíng)區(qū)域較少的險(xiǎn)企來說，構(gòu)成推出定期壽險(xiǎn)的動(dòng)力。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，壽險(xiǎn)公司開業(yè)第一年，只能開展普通型業(yè)務(wù)，即非分紅、非萬(wàn)能、非投連的傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)；且開業(yè)兩年內(nèi)只能在注冊(cè)地區(qū)域開展業(yè)務(wù)。不過，有一條可以突破地域限制的口子。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的地區(qū)。

最后，是市場(chǎng)需求增加。隨著消費(fèi)升級(jí)及資產(chǎn)配置觀念走進(jìn)更多人群，消費(fèi)者對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，都希望找到一款能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而定期壽險(xiǎn)一定程度上可以滿足。

家庭“頂梁柱”保險(xiǎn)

“定期壽險(xiǎn)更像是保障家庭而非個(gè)人的。”一位壽險(xiǎn)公司人士對(duì)記者說，個(gè)人投保后，獲得保險(xiǎn)理賠金的前提是在保障期內(nèi)身故，這筆保險(xiǎn)金顯然不會(huì)給被保險(xiǎn)人使用，而是留給受益人，一般而言也就是被保險(xiǎn)人的家人。

從終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)兩種產(chǎn)品來看，消費(fèi)者買了終身壽險(xiǎn)就一定會(huì)“用到”，因?yàn)榻K有一死，但定期壽險(xiǎn)則不一定。若在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人未出現(xiàn)身故或全殘的情況，則定期壽險(xiǎn)不會(huì)給付保險(xiǎn)金。

那為什么還要買定期壽險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士表示，定期壽險(xiǎn)是為了幫助被保險(xiǎn)人在肩上的擔(dān)子最重、最需要防范風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。其保障期間的10年～30年，往往為中壯年時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期萬(wàn)一發(fā)生身故，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成嚴(yán)重影響，定期壽險(xiǎn)就是抵御這一潛在風(fēng)險(xiǎn)的。同時(shí)，由于保障期間有限，定期壽險(xiǎn)相對(duì)終身壽險(xiǎn)要便宜得多，特別是消費(fèi)型產(chǎn)品，費(fèi)率更低，對(duì)被保險(xiǎn)人的當(dāng)期生活不至于有太大影響。因此，定期壽險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“用最少的錢換取最高的保障”。

而最應(yīng)該購(gòu)買定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的，就是家庭中的“頂梁柱”，負(fù)有撫養(yǎng)父母或贍養(yǎng)子女義務(wù)的人。同時(shí)，身背房貸、車貸等各類貸款的人，也應(yīng)購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，以免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后為家人增添負(fù)擔(dān)。

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