本報記者 李致鴻 北京報道

歲末年終，從嚴監管不停歇。

12月11日，中國保險行業協會披露的信息顯示，截至目前，保監會已經公布36張監管函，超過去年全年16張一倍多。具體來看，36張監管函共涉及33家保險機構，其中保險集團1家，財產險公司12家，人身險公司18家，健康險公司1家，資產管理公司1家，涉及公司治理、產品設計、電話銷售及互聯網銷售等問題。

與此同時，保監會新出臺或者修訂多部規章和規范性文件，4月以來陸續出臺制度24件，修訂制度4件，增補條款42條、修訂67條、刪減34條。這意味著，從嚴監管的制度籠子在進一步織牢織密。

值得一提的是，對于一些保險公司法律、合規崗位“受制于人”、“形同虛設”的問題，保監會副主席梁濤在“2017年保險法律年會”上表示，法律責任人和合規負責人是做好保險法律工作的第一責任人，要堅持獨立審慎的職業操守，把好公司重大決策事項的法律合規關，對于發現的問題和風險要直言不諱，不做“老好人”，堅決抵制各種違規指令和突破合規底線的要求。

嚴防高現價產品重現江湖

從監管函看，產品設計、電話銷售等問題引人關注。以最近發布的針對農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽下發的監管函顯示，三家保險公司存在現金價值計算不合理，現金價值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監管規定等問題。

保監會認為，三家保險公司產品管理的主體責任缺失，產品開發設計的合規意識淡薄，總精算師履職盡責明顯不到位，問題嚴重，性質惡劣。因此，三家保險公司不得銷售不符合監管要求的產品，并在六個月內禁止申報新產品。

某保險公司精算師坦言，隨著投資儲蓄類等高現價保險產品的產生，在保險市場上“現金價值變相突破定價利率和預定費用率”、“現金價值變相突破發生率”等問題相繼出現。此類產品現金價值系數的調整，是在保單的某些年度提高了客戶退保給付的現金價值，隨著保監會政策收緊，此類產品將從市場上消失。

此外，電話銷售問題亦是屢禁不止。此前不久，保監會在官網上掛出了7道行政處罰函，全部指向中美聯泰大都會人壽總公司及其分公司，處罰事由均是“在電話銷售中存在欺騙投保人的行為”。

一位保險公司培訓部人士透露，保險公司電銷人員入職門檻并不高，正式開展業務前將會進行“話術”培訓，即電銷人員會準備各種類型的專用術語，根據客戶可能產生的反應做好相應應對，甚至部分電銷渠道團隊會專門挑選對保險完全不懂的特定群體進行推銷。

保監會最新發布的數據顯示，今年前三季度，在涉及人身險公司投訴中，銷售糾紛17160件，占人身險公司投訴總量的49.56%，銷售糾紛涉及險種集中在分紅險和普通壽險，主要反映承諾高收益、夸大保險責任、隱瞞繳費期限和退保損失等問題。

逐步處置違規股權

今年以來，公司治理問題成為監管處罰的重點。

根據21世紀經濟報道記者不完全統計，保監會已經根據保險法人機構公司治理現場評估結果，針對保險機構在公司章程與“三會一層”運作、內控與合規管理、關聯交易管理以及股東股權等方面存在的問題，分三批，對十余家保險機構下發監管函。

具體而言，包括渤海人壽、君康人壽、珠江人壽、上海人壽、陽光人壽，以及百年人壽、華匯人壽、中華聯合保險集團、利安人壽、信泰人壽、弘康人壽、長江財險、華安資產、鼎和財險、安心財險、長安責任險、永安財險、泰山財險、昆侖健康險等。

以最近發布的針對永安財險、泰山財險和昆侖健康險三份監管函為例，如永安財險存在高管績效薪酬不合理的情況；泰山財險存在違規向高管人員提供借款的情況。此外，保監會表示，將依法對昆侖健康險違規股權進行處置，將跟蹤檢查昆侖健康險的整改情況，并視情況采取進一步的監管措施。

此前，市場曾傳聞昆侖健康險為“佳兆業郭英成家族”實際控制的企業。對此，保監會下發問詢函，要求昆侖健康險說明股東深圳宏昌宇、正遠大、泰騰和正萊達的相關情況，但是其在回復保監會的報告中對傳聞予以否認。隨后，保監會再次下發問詢函，要求其就有關股東問題進一步解釋和說明。不過，最終并未有公開信息披露。

梁濤在前述場合上強調，在當前形勢下，必須把強化市場主體責任、加強法律合規工作、強化公司治理和內控管理部署到公司戰略發展的大格局中，必須融入到企業文化和價值理念中，扎扎實實做好公司法律合規經營的“守夜人”。

從這一時期的情況看，一位接近監管人士表示，在整治市場亂象方面，監管部門堅持從嚴執法尺度，堅決執行機構與人員雙罰制；另一方面加大處罰力度，對案件嚴肅追責，從嚴處罰。尤其對個別影響惡劣、嚴重擾亂保險市場秩序的保險機構，堅持依法從快從重處罰。“通過這一時期的集中整治，市場亂象問題及風險得到了進一步揭示，保險機構對發現的問題積極整改，一些業務領域亂象問題得到了初步遏制。”

（編輯：閆沁波）

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