“在用錢寶上借款，逾期了一天，我說下午6點前還款，催收人員說不行，打爆了我的通訊錄，罵我爸媽……我接到爸媽的來電聽著他們失望的語氣，想死的心都有了……”微博用戶“Free的小雨”在微博上吐槽自己的借款經(jīng)歷。

　　近日，有多位借款人向法治周末記者反映，用錢寶存在暴力催收行為，而之所以逾期不還，是因為他們認(rèn)為用錢寶年化利率高涉嫌高利貸，不想據(jù)此息費(fèi)還款。記者了解到，目前，這些借款人成立了反暴力催收群，群人數(shù)達(dá)到四百多人。

　　事實上，不僅是用錢寶這一家現(xiàn)金貸平臺，記者在“21CN聚投訴”平臺上還看到多家現(xiàn)金貸平臺，如“借幾天”、“借得快”等都遭到了類似的投訴。

　　隨著12月1日現(xiàn)金貸監(jiān)管政策的落地，不僅行業(yè)面臨洗牌，借款人與平臺之間也展開了一場博弈：平臺全面收縮放款量，加緊催收；而借款人端，有的想以平臺存在諸多“違規(guī)”之處為由，和平臺協(xié)商減免利息；還有一些“老賴”則借機(jī)煽動不要還錢，導(dǎo)致行業(yè)逾期率大幅上升。

　　現(xiàn)金貸江湖的“恩怨”愈演愈烈，未來何去何從？

　　被指年化利率高

　　公開資料顯示，用錢寶是基于移動互聯(lián)網(wǎng)的借款A(yù)pp，主要解決用戶的小額借款需求，額度為500元至5000元，周期為7至30天。

　　“我不是不想還款，只是現(xiàn)在確實手頭緊張。”在用錢寶上借款二十多次從未逾期的馬林(化名)，12月5日這一次借款到期，他沒有按時還款。

　　自2016年開始，因日常開銷大，馬林曾在多個現(xiàn)金貸平臺借貸，并通過以貸養(yǎng)貸的方式進(jìn)行周轉(zhuǎn)，不過隨著現(xiàn)金貸新政的落地，很多平臺開始回籠資金、不再放貸，致使其資金鏈斷裂，暫時沒錢償還用錢寶。

　　“此外，還有更關(guān)鍵的問題是，我們按照什么費(fèi)率還？”馬林的想法也是維權(quán)群里大多數(shù)借款人的心聲，監(jiān)管風(fēng)暴的來臨讓很多借款人“動了心思”。

　　12月1日，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)下發(fā)。《通知》指出，對于各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

　　“也就是說，對借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式之和，應(yīng)該不高于36%，而用錢寶收取的費(fèi)用早已超出這條紅線。”馬林根據(jù)自己的借款信息算了一筆賬，借款5000元，一個月到期后須還款5375元，即年利率達(dá)90%。

　　記者了解到，此前借款人在用錢寶借款時，借款費(fèi)用包括利息、風(fēng)險準(zhǔn)備金、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)、平臺服務(wù)費(fèi)、貸后服務(wù)費(fèi)，綜合計算下來，就會出現(xiàn)馬林所提到的90%。馬琳介紹，目前很多人想和平臺進(jìn)行協(xié)商，只還本金，高利貸部分不再進(jìn)行還款。

　　如何還款存爭議

　　借款人并不是“任性”而為。用錢寶借款人王艷(化名)告訴記者，其在一家名為“手機(jī)貸”的平臺借款，逾期長達(dá)四十多天，也經(jīng)受了催收公司的種種“洗禮”，最終她與平臺協(xié)商出結(jié)果，即利息和滯納金全免，一次性把剩余的款項分期還清。

　　此外，記者注意到，現(xiàn)金貸新規(guī)出臺后，一些平臺如水象分期也公開發(fā)布了減息聲明。

　　針對被指年化利率高、如何還款的問題，12月8日，法治周末記者聯(lián)系到用錢寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人解釋，借款人所指的利率是在監(jiān)管出臺之前的情況，目前，用錢寶已將全線產(chǎn)品綜合息費(fèi)調(diào)至年化36%以下。

　　至于如何還款，該負(fù)責(zé)人談道，這是監(jiān)管落地之后行業(yè)都會面臨的問題；如何履行合約，可能會出現(xiàn)各種說法，但從邏輯上講，原先的合約應(yīng)該是不會變的；而新規(guī)出臺后，平臺也一定會按照新規(guī)執(zhí)行各項要求。

　　蘇寧金融研究院高級研究員石大龍在接受法治周末記者采訪時表示，法律上有“法不溯及既往”的原則，即國家不能用當(dāng)前制定的法律指導(dǎo)人們過去的行為，本次《通知》自然也適用此原則，所以理論上，借款人還款應(yīng)當(dāng)仍按之前的合同約定還款。

　　對于有平臺采取減免利息、罰息的做法，石大龍分析，平臺可能存在兩個擔(dān)憂：一是現(xiàn)金貸整治通知下發(fā)后，在綜合費(fèi)率高于年化36%的情況下，部分用戶會認(rèn)為平臺涉嫌違法違規(guī)，因此拒不償還借款；二是之前貸款綜合費(fèi)率高于年化36%，其實也不符合國家相關(guān)規(guī)定。因此，目前部分平臺主動提出減免利息、罰息的政策，一方面有助于回收貸款，另一方面也為了體現(xiàn)合規(guī)性；預(yù)計類似的做法會被更多的平臺借鑒。

　　催收尚無全國性的行業(yè)規(guī)范

　　協(xié)商未果的借款人，隨著逾期天數(shù)的增加，所感受到的催收手段也在升級。

　　在用錢寶上逾期33天未還的楊華(化名)可謂體會深刻。楊華稱，“起初是天天有催收的人給你打電話，電話‘炸’了一星期，幾乎幾分鐘響一次，我通訊錄上的親朋好友也有收到催收的電話和信息；后來又稱要去法院告我，偽造律師函進(jìn)行通告；還將我身份證號、銀行卡號、身份證照片進(jìn)行PS修圖，發(fā)送給我的通訊錄聯(lián)系人；最近又開始發(fā)送恐嚇短信，說要帶著橫幅、油漆來我家上門結(jié)清……”

　　對此，用錢寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人解釋，借款人剛逾期時會由公司內(nèi)部工作人員負(fù)責(zé)催收，逾期時間較長的，會交給外部公司負(fù)責(zé)，但是公司對此都有嚴(yán)格規(guī)定，會對催收人員進(jìn)行現(xiàn)場督查、錄音抽查，要求其堅持文明催收的原則；如果發(fā)現(xiàn)有催收人員存在問題，會馬上停崗。

　　實際上，“暴力”催收已是現(xiàn)金貸行業(yè)的老話題，不少平臺都被借款人投訴存在“暴力”催收的問題。例如，王艷告訴記者，其在快閃現(xiàn)金上逾期第八天時，就收到了催收人員發(fā)來的涉黃、辱罵父母的短信，并附帶了一張棺材的圖片。除此之外，還有一些平臺的催收人員，會將女性借款人的身份證照片與一些裸體圖片進(jìn)行PS合成新的圖片。

　　那么，催收行為的合理邊界在哪？網(wǎng)貸天眼研究員李雪在接受法治周末記者采訪時談道，之前深圳互金協(xié)會下發(fā)過《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》征求意見稿，不過，目前還沒有出臺全國性的政策性文件對催收行為進(jìn)行規(guī)范。

　　李雪指出，平臺與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)定的方式去實現(xiàn)，不能超出法律框架；平臺如在催收過程中，對借款人的基本權(quán)利產(chǎn)生侵權(quán)行為，需要承擔(dān)相應(yīng)的違約和賠償責(zé)任。

　　一位不愿具名的法律人士告訴法治周末記者，催收要以借款人本人的合法權(quán)益不受侵犯為界限；《通知》中規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款”，這是對各類涉嫌采用非法方式進(jìn)行催收的行為予以了禁止。

　　生存難 轉(zhuǎn)型也并非易事

　　一紙通知，讓火熱的現(xiàn)金貸行業(yè)瞬間進(jìn)入“寒冬”。

　　據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，目前全國現(xiàn)金貸平臺將近2700家，用戶大約有1000萬人。在所有用戶群體中，約有200萬用戶存在多頭借貸的情況，其中有50萬人在一個月內(nèi)連續(xù)在十家以上平臺借款。

　　李雪介紹，在多頭借貸嚴(yán)重、平臺不斷縮量的情況下，平臺的逾期壞賬風(fēng)險加劇，首次逾期率突破了50%，部分平臺的存量逾期甚至可能達(dá)到50%至70%；隨之而來的還有催回率的下降，之前逾期10天以內(nèi)的能催回70%，現(xiàn)在只有催回40%至50%左右。

　　“過去現(xiàn)金貸是‘賺錢機(jī)器’，但現(xiàn)在，現(xiàn)金貸已經(jīng)成了‘過街老鼠’。”李雪指出，在嚴(yán)監(jiān)管之下，現(xiàn)金貸生存難，但轉(zhuǎn)型也并非易事，能夠在紅線內(nèi)生存的平臺，可以繼續(xù)開展業(yè)務(wù)；無法在監(jiān)管紅線范圍內(nèi)存活的平臺，只能被迫退出；業(yè)內(nèi)認(rèn)為，將有90%以上的現(xiàn)金貸平臺被淘汰出局。

　　李雪進(jìn)一步談道，監(jiān)管“亮劍”現(xiàn)金貸，停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，是為了堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量，下一步就是整治存量業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺，以掌握共債數(shù)據(jù)，引導(dǎo)平臺合規(guī)經(jīng)營，控制利率、暴力催收等問題，促進(jìn)現(xiàn)金貸平臺提升自身風(fēng)控能力等。

　　近日，用錢寶也發(fā)布了一則官方聲明，稱將“積極貫徹落實《通知》要求，及時調(diào)整業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，用實際行動表明擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的決心；在未來，將堅持審慎運(yùn)營，注重風(fēng)險管理，不斷提升用戶體驗，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”

　　石大龍認(rèn)為，隨著行業(yè)合法放貸、依法催收意識的逐步形成與加強(qiáng)，“暴力”催收現(xiàn)象將會得到有效抑制，消費(fèi)者的權(quán)益也將最大程度被保障，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　來源：《法治周末》

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