“賠付率高是保險公司撤離航延險的主要原因。”慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力表示，另外一個讓險企撤出單獨航延險的原因就是道德風(fēng)險。不過，大多保險公司并未放棄這一市場，而是調(diào)整策略。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

“太虧了，經(jīng)營壓力太大……”關(guān)于航延險，吐槽的不止消費者，還有經(jīng)營者，而險企喊得最多的也就是“虧損”二字。

由于2015年年底關(guān)停了低品質(zhì)的航延險業(yè)務(wù)，2016年公司其他財產(chǎn)保險賠付額降為4.35萬元，比2015年的約583萬元大幅下降了99.25%，永誠財險在其2016年年報中如是表示。

近期，騰訊旗下保險平臺——微保低調(diào)推出航意險和航延險，這也再次將航意險推進(jìn)人們視野，引發(fā)熱議。而通過永誠財險這一縮影，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者看到，航延險似乎正在迎來重重困境，經(jīng)營成本高、賠付率高、險企不斷退出等。那么，如今航延險的經(jīng)營情況究竟如何？整體成本多高、賠付支出多少？險企都將采取怎樣的策略來突出重圍，收兵退出還是重新調(diào)整？

●困境：經(jīng)營成本壓力大

航延險由于其碎片化、可直接切入場景獲得消費者數(shù)據(jù)等特點，頗受保險公司重視，市場上的航延險產(chǎn)品數(shù)量也達(dá)到幾十上百款。在保險公司紛紛入局航延險大軍的同時，關(guān)于航延險的另一個情況卻是不容忽視的，即經(jīng)營和理賠。其中，最受關(guān)注的就是經(jīng)營不佳的情況。

在消費者吐槽的同時，經(jīng)營航延險的險企也是怨言頗多。甚至在經(jīng)營成本高企的大環(huán)境下，很多險企選擇退出了航延險市場。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在某中介網(wǎng)站上，2015年有10家保險公司銷售單獨航延險，保費收入300多萬元；2016年這一數(shù)據(jù)降為5家保險公司，保費收入400萬元；截至2017年8月份僅有1家保險公司銷售單獨航延險，保費收入50多萬元。

“太虧了，經(jīng)營壓力太大。”某險企相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，航延險雖然可以給企業(yè)帶來流量、切入場景，并獲得一些消費者的數(shù)據(jù)，但是整體成本太高，基本上是入不敷出。在這種情況下，延誤險盡管有市場空間，但卻難以保證險企利益。事實上，已經(jīng)有保險公司在試水了航延險后，今年年初直接退出了這個市場。

據(jù)悉，永誠保險在2015年推出航延險，當(dāng)時，這項業(yè)務(wù)被認(rèn)為是促進(jìn)財險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)品之一，該公司在微信搭建微營銷平臺，當(dāng)年保費達(dá)到2.41億元。不過，2016年底，該公司其實已經(jīng)關(guān)閉了航延險的購買。“航延險出現(xiàn)虧損，所以才將產(chǎn)品停售。”一位業(yè)內(nèi)知情人士表示。

記者也注意到，永誠保險在其2016年年報中指出，由于2015年年底該公司關(guān)停了低品質(zhì)的航延險業(yè)務(wù)，2016年該公司其他財產(chǎn)保險賠付額約為4.35萬元，比2015年的約583萬元大幅下降了99.25%。

對于關(guān)停低品質(zhì)航延險的原因，有媒體報道稱，永誠保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對航延險該公司采取了更為謹(jǐn)慎的核保政策，對于綜合成本率超過100%的項目，嚴(yán)格禁止承保。

據(jù)介紹，永誠保險2015年航延險總簽單保費達(dá)到2.97億元，業(yè)務(wù)主要集中于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票及旅行銷售場景相結(jié)合的合作伙伴。當(dāng)期經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，該款產(chǎn)品綜合成本率超過100%。

在2017年半年報中，永誠保險其他類財產(chǎn)保險賠付支出同比下降五成左右，對此，永誠保險表示，其他財產(chǎn)保險賠付支出下降主要是停售上年度品質(zhì)較差的航延險，從而減少賠付。

“賠付率高是保險公司撤離航延險的主要原因。”慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力表示，前年航延險競爭激烈，大多即時生效，賠付率高達(dá)150%，而在2016年啟動客戶過濾機(jī)制和次日零時生效，賠付率降到90%。

蔣力還補(bǔ)充道：“另外一個讓險企撤出單獨航延險的原因就是道德風(fēng)險，在一些機(jī)場的廊橋處，前幾年有專門贈送乘客航延險的團(tuán)伙，延誤后與乘客進(jìn)行賠付分成；另外，前年的‘即時生效’方式，也讓許多乘客看到天氣變差甚至機(jī)場提示后才購買保險，大大增加了保險公司賠付率”。

●突圍：困中求變的嘗試

易安財險相關(guān)人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，航延險之所以虧損嚴(yán)重，除了由自然賠付造成的（投保用戶凡是滿足賠付標(biāo)準(zhǔn)的一律賠付）因素外，薅羊毛及保險欺詐問題也屢見不鮮，具體類型大致包含以下兩種：

一是以航延險為平臺專門騙取保險公司保險金的專業(yè)團(tuán)伙，類似在退貨運費險領(lǐng)域薅羊毛；二是個別用戶利用不正規(guī)渠道提前得知航班動態(tài)，購買延誤率高的航班進(jìn)行投機(jī)，從中賺取保險金，兩者均存在明顯的道德風(fēng)險和逆選擇，他們通常不實際乘坐飛機(jī)，大量投保騙取因任意時間航班取消賠付的保險金。

由于航延險的實際情況與險企的預(yù)期均有差距，以及認(rèn)識到上述虧損原因，不少險企調(diào)整了該產(chǎn)品的經(jīng)營策略，從積極擁抱到謹(jǐn)慎處理。

不過，大多保險公司并未放棄這一市場，而是調(diào)整策略，例如采取更為嚴(yán)格的承保策略或者將航延險并入旅行險進(jìn)行綜合銷售。

“目前航延險的賠付率相對較高，但是險企和平臺都在嘗試著去改進(jìn)。”開心保董事長李杰對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，開心保平臺也在不斷嘗試新產(chǎn)品，滿足市場需求，目前在購產(chǎn)品中有一款華泰全年航延險，主要針對全年多次出行的客戶。

從目前保險銷售平臺和微信公眾號在售產(chǎn)品的信息來看，航延險的數(shù)量已經(jīng)沒有去年雨季時那么多了，很多微信公眾號的銷售平臺還顯示在升級中。

有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，經(jīng)過去年的升級和調(diào)整，航延險產(chǎn)品的數(shù)量和理賠率均在下降，從目前來看，到7月份的雨季之時，在售產(chǎn)品也不會有大的改變。

此外，保險公司也在不斷升級系統(tǒng)，利用建黑名單、上調(diào)費率、分航區(qū)、設(shè)置激活時間點等辦法，各顯神通。

有業(yè)內(nèi)人士表示，基于種種原因，國內(nèi)保險公司純粹做航延險的熱情在下降，將來想要買到單獨的航延險會越來越難。“比如區(qū)分航線，有的延誤頻率高的航線可以免除；設(shè)置激活時間點，激活時間點越晚，賠付概率越高，因為更容易了解航班動態(tài)。”某保險中介平臺相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

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